“白领通”利率高费用低
宁波银行一度叫停的“白领通”无抵押信用贷款近期重新在上海市场复苏。相比较之下，“白领通”针对的客户群较窄，主要针对一些职业较为稳定的人士，如公务员、教师、医生、企业中高级治理人员以及金融、公用事业行业从业人员推出，不如“现贷派”的客户定位那样宽泛。
除此之外，“白领通”信用贷款采用的是授信额度，而不是单笔贷款申请的方式，符合宁波银行相应条件的贷款人，可以获批到一定的授信额度。据悉，授信额度有四个级别：5万元、10万元、15万元和20万元四档，这一信用额度为1年内有效。在此信用额度内，贷款人可以依据自己的需求，随时向宁波银行申请贷款。目前“白领通”业务所设置的贷款利率为基准利率基础上上浮30%～50%，如央行目前的1年期贷款基准利率为7.47%，则申请“白领通”业务的利率为9.711%～11.205%，主要视贷款人的资信状况而定。但是在申请“白领通”授信额度之后，还需要按照授信额度的0.3%收取手续费。假如你获得的授信额度为10万元，那么每年需要收取300元的手续费。据宁波银行的工作人员介绍，这笔费用按年度收取，主要用于资金预留的调拨。至于信用贷款的用途，银行要求贷款人必须提供明确的用途证实，并且不得用于支付购房首付款。
在“白领通”业务中，有一项特色服务为贷款利率与客户贡献度挂钩。也就是说，假如你在“白领通”授信额度的同时，假如在宁波银行拥有一笔存款，那么可以按照“存贷基数匹配”的原则享受到基准利率9折的优惠。比如你在宁波银行开设有一笔10万元的存款，存期为3个月，那么当你使用“白领通”信用贷款10万元时，3个月贷款利率按同期贷款利率的9折来计算。使用起来，与“质押贷款”极为类似，但利率较为优惠。
“平安易贷”申请易成本高
依托于金融集团的优势，平安集团近期在上海推出了一款“平安易贷”信用保证保险产品。在投保之后，投保人就可以轻松申请到深圳平安银行发放的小额贷款。
与其它银行的无抵押贷款产品相比，“平安易贷”对于申请人所设置的门槛很低，21～55岁具有稳定收入的中国公民均可在投保后进行小额贷款的申请。但是与其便利性相对应，“平安易贷”的成本也是最高的。
假如你想申请一笔“平安易贷”小额贷款，那么所需要承担的成本有两项，一项是购买信用保证保险的保费。平安规定，一般投保额度(即贷款额度)为申请人月工资收入的3～7倍左右，最低投保额度为1万元。而保费根据不同客户、不同期限差异化收取，目前的定价为工薪族投保12个月期限的，保费为投保金额的20%。除此之外，在申请小额贷款时，贷款银行将以基准利率的水准收取贷款利息。那么，对于一笔一年期的“平安易贷”贷款来说，所需要支出的成本就为20%的保费加上7.47%的贷款利息，合计达到了27.47%，大大高于市场上其他无抵押贷款产品的利率成本。
不过，灵活方便是“平安易贷”的一大优势，据悉，该产品将投保期限/贷款期限细分为3个月、6个月、10个月、12个月、18个月和24个月不等，对于有应急资金需求的人来说，比较方便灵活。而“平安易贷”的申请流程也较为迅速，一般投保审核流程完成通常需要3天左右，投保成功后可直接到深圳平安银行柜台办理贷款手续，1～3个小时内可放款。
提要：无抵押贷款可以满足人们小额贷款的需要，但无抵押贷款的成本并非由利率一个因素决定，额外需要支付的其它费用也不可忽视。
文/本刊记者尹娟
随着房贷政策的收紧，以房产增值获取授信额度的加按揭贷款也纷纷被各家银行叫停。对于个人来说，要想获得银行贷款的难度加大了。因此，就有人把主意打到了市面上一些银行相继推出的无抵押贷款产品上。与传统的信用贷款产品相比，无抵押信用贷款的额度较低，一般最高不超过为20万元，但申请起来相对较为轻易，不像传统的信用贷款仅限于公务员、教师等职业，而无抵押贷款则一般资信可靠的工薪族也可以申请到。
不过值得提醒注重的是，市民在选择无抵押信用贷款，除了要对贷款利率进行比较之外，还需要仔细比较它的各项费用，因为这也占了不小的份量，不可不查。
“现贷派”利率固定治理费较高
渣打银行所推出的“现贷派”无抵押信用贷款业务，主要把目标盯准了消费能力较强的年轻一族。据介绍，银行在对申请人的资格进行考察时，主要关注的是申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债情况，满足条件的申请人就可以按照他的月收入和消费目的来进行放款。
与授信额度式的信用贷款所不一样的是，“现贷派”使用的是单笔申请、单笔发放，假如日常消费中出现资金空档，如装修、旅游、购置家具、购车等等，都可以申请“现贷派”贷款。税前收入满3000元的工薪族，满足其他条件后即可以获得的贷款额度约为2万元。收入较高、视申请人实际的消费目的，可以获得的贷款额度也越高。但是渣打银行明确指出，购置房产、小企业主贷款不得作为“现贷派”的贷款目的。
那么，“现贷派”的贷款期限与贷款利率是如何确定的呢？在“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9%～9.9%，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。
记者了解到，在一般的情况下，1年期贷款利率为7.9%，2年期贷款利率为8.9%，3年和4年期贷款的利率为9.9%。目前央行基准贷款利率为1年期及以下7.47%，1年期至3年期7.56%，3年期以上为7.74%。因此，对于申请短期“现贷派”产品的客户来说，如贷款期为1年期的产品，利率基本接近央行的基准利率，因此在门槛不高的贷款条件下，算是一种不错的贷款。而且“现贷派”中采用的是固定利率贷款，也就是说，当贷款合同签订之后，适用的贷款利率不再进行变更，在央行今年仍有可能进一步加息的情况下，固定利率可以锁定贷款风险。
不过，贷款利率并非“现贷派”中唯一的贷款成本项目。记者了解到，除了收取贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款治理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。贷款治理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照贷款总额的0.49%来缴纳。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%。假如考虑贷款期内贷款本金在减少，手续费却保持不变这个因素，实际的成本还要高于13.87%。
《理财周刊》
