充分发挥保险中介在风险管理中的作用

        服务和谐社会与保险业发展 充分发挥保险中介在风险管理中的作用

　　和谐社会建设呼唤保险中介积极参与风险管理

　　构建社会主义和谐社会是我国当前一项十分重要的战略任务。要实现社会和谐，必然要求对社会风险实行全面有效管理。人类社会自诞生以来，风险就无处不在，无时不有。可以说，人类社会的发展史就是一部与风险抗争的历史。

　　风险管理专家彼得·伯恩斯坦指出，一个社会理解、度量和管理风险的能力是区别现代社会与古代社会的主要之处。近年来，为更好地把握现代社会的本质，以德国社会学家贝克为代表的一批著名学者提出“风险社会”的概念。他们认为，随着科学技术的高速发展和全球化的扩张，人类社会已经进入一个全新的“风险社会”时代。从2001年“9·11恐怖事件”到2004年发生在东南亚印度洋海啸大灾难，从2003年中国SARS病毒的流行到2005年哈尔滨松花江毒气泄漏事件，无不印证风险社会的残酷现实。

　　与传统社会的风险相比，现代风险更难预测，更难捉摸，并且影响的范围更加宽广，带来的破坏性也更为严重。据统计，2003年，我国因生产事故损失2500亿元，各种自然灾害损失1500亿元，交通事故损失2000亿元，卫生和传染病突发事件的损失500亿元，损失总额高达6500亿元，相当于当年我国GDP的6％。2005年，我国各类自然灾害直接经济损失增加到2042亿元，各类突发事件直接经济损失增加到3253亿元，仅此两项超过5000亿元。

　　面对风险社会，要保持国民经济的良性运行，实现社会的和谐稳定，离不开有效的风险管理。因此，建立与风险社会相适应的风险管理体系，已经成为世界各国亟待解决的一项迫切任务。

　　风险的社会性和广泛性，决定了风险管理的实践需要全社会的互动与共同参与。保险作为经营风险的特殊行业，在社会风险管理中具有举足轻重的地位与作用。风险管理是保险业的核心职能，也是保险业参与社会分工的立足点。作为保险市场有机组成部分的保险中介特别是保险经纪人，在社会风险管理领域也必然会扮演极为重要的角色，而且提供更加专业化的服务。

　　发达国家保险市场的发展经验表明，保险中介参与风险管理具有积极作用。据瑞士再保险《西格玛》提供的数据，目前在世界各国风险管理实务中，60％以上的风险是通过保险转移的方法处理的，而这其中大多是通过保险中介尤其是保险经纪实现的。例如，英国保险市场上80％的保费收入是由保险经纪公司分销的，特别是劳合社保险市场一直保持100％只接受保险经纪人安排保险业务的惯例。

　　保险中介之所以能够在风险管理中发挥重要作用，主要有三个方面的原因：

　　一是保险专业化经营的必然要求。专业化经营要求保险市场必须建立完善的市场体系。作为保险市场不可或缺的组成部分，保险中介参与到市场的运行中，能够减少搜寻成本、解决信息不对称性问题，这有利于提高保险资源配置效率，有利于提升整个保险业风险管理的水平。据民生人寿保险公司反映，通过专业保险中介实现的保费收入其成本比保险公司营销员直销低10％－20％。

　　二是保险中介具有适应市场的技术优势。保险中介具有贴近客户、信息灵通、专业技术强的特点，能够为客户提供保险价值链中的多种增值服务。在西方国家，保险经纪人是最受尊敬和羡慕的职业，经纪人专业化的服务赢得了社会的普遍认可。

　　三是社会风险的复杂性。近年来，伴随恐怖主义、重大自然灾害、重大安全事故等危机事件的发生，巨灾风险日益增多，影响并波及社会方方面面，往往难以把握控制与有效处理，必须求助于专业的保险中介才能获得周到的风险管理咨询服务和充足的保险保障。据统计，美国75％的一般责任险、商业车险、劳工保险和大型商业险是由经纪公司设计和安排的。

　　总之，构建社会主义和谐社会，要求社会注重风险管理。而要做好社会风险管理，离不开作为风险管理的专家保险中介人特别是保险经纪人的参与与运作。这是社会大生产和风险社会的必然要求。

　　我国保险中介在社会风险管理中发挥重要作用

　　近些年来，随着保险业的发展，特别是由于实行市场化准入政策，我国保险中介由无到有，呈现超高速发展势头，为经济社会发展和保险业做大做强做出了贡献。到今年11月底，全国专业保险中介机构由5年前的62家发展到2085家，其中保险代理机构1541家，保险经纪机构300家，保险公估机构244家。2005年，保险代理机构累计实现代理保费收入104.17亿元，较上年增长91％；保险经纪机构实现保费收入100.78亿元，较上年增长36％。今年1－9月，保险代理公司实现代理保费收入96.5亿元，较去年同期增长29.29％；保险经纪公司实现保费收入78.21亿元，较上年同期增长11.16％。若加上保险营销员和保险兼业代理，保险中介对保险业的贡献处于绝对优势的地位。2005年，保险中介渠道实现保费收入3596亿元，占全国总保费收入的73％。今年1－9月份，保险中介渠道实现保费收入3350亿元，占全国保费收入的77.76％。可见，保险中介在保险市场中具有举足轻重的地位，在国家社会风险管理中发挥了重要作用。来源：中国保险报